Информационно-аналитические
материалы по страхованию
и управлению рисками
Вопросы страхования рисков, связанных с выпуском и обращением пластиковых карт, в последнее время вызывают повышенный интерес со стороны банковского сообщества. Возможно, это следствие роста числа и масштабов преступлений в этой сфере. Не случайно Россия рассматривается международными платежными системами как один из регионов повышенного риска.
Другое дело, что освещение вопросов страхования рисков, связанных с пластиковыми картами, часто ограничивается одним-двумя видами страхования: страхованием держателей карточек и от утраты самой карточки. Иногда страхование рисков пластикового бизнеса ассоциируется именно со страхованием держателей карточек. Хотя это очень важное направление сотрудничества между банками и страховыми компания, это все же не страхование рисков банка, а дополнительная услуга для держателя, которая делает карточку более привлекательной, но не имеет никакого отношения к рискам самого банка. Пластиковый бизнес для банка связан с гораздо большим числом опасностей, которые подчас остаются без должного внимания.
Конечно, в одной статье нельзя дать исчерпывающую информацию по столь широкой проблеме, но поделиться основными мыслями хотелось бы. Они будут касаться в основном самых распространенных систем - Visa и Europay.
Переходя ближе к анализу, карточные риски можно условно разделить на три группы:
1) Преступления - умышленные действия, направленные против банка или процессинговой компании, совершенные кем-то извне или при участии сотрудников банка/процессинговой компании.
2) Ошибки - случайные ошибки сотрудников, сбои оборудования, программного обеспечения, каналов связи и т.п.
3) Форс-мажорные риски - пожары, аварии, стихийные бедствия и т.п.
Риски, связанные с экономическими преступлениями, изначально присущи всем банкам, которые были и остаются объектом вожделения мошенников самого различного рода. Применительно к теме карточек сюда попадают убытки банка, ставшие следствием утечки информации, несанкционированного изготовления и подделки карточек, их кражи.
Причем среди потенциальных мошенников могут быть и собственные сотрудники банка. Принято считать, что порядка 80% преступлений в банковской сфере совершаются при прямом или косвенном участии сотрудников банков. Эта цифра включает только случаи, когда сотрудники пойманы. Вполне вероятно, что есть и случаи, когда сотрудникам удается уйти от ответственности, т.е. доля инсайдерского фрода реально не 80, а 90%.
От собственных сотрудников очень сложно защититься. Все известные средства, такие как жесткая кадровая политика, разделение обязанностей, двойной контроль и т.п., важны, но они не дают 100-процентных результатов.
Вместе с тем, подобные убытки могут быть очень ощутимыми: в зарубежной практике известны случаи, когда банки теряли таким образом по несколько миллионов долларов за одну аферу. И риск этот актуален как при эмиссии, так и в эквайринге.
С точки зрения страхования здесь может быть полезен уже известный в России полис комплексного банковского страхования ВВВ. Риск, который идет под номером один в этом полисе, это риск преступлений со стороны персонала. В большинстве новых условий страхования ВВВ страховая защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес. Но банкам следует быть внимательными, особенно, если они имеют полис ВВВ с перестрахованием за рубежом, поскольку старые версии условий ВВВ, не покрывающие карточные риски, все еще встречаются.
Особенность полиса ВВВ заключается в том, что он предназначен для покрытия крупных убытков. Поэтому по такому полису устанавливаются большие лимиты ответственности страховой компании (страховые суммы) и значительная франшиза, т.е. доля собственного участия банка в убытке. В целом, это отвечает специфике карточных инсайдерских "фродовых" рисков, поскольку, как показывает практика, если воруют организованно, то воруют сразу много.
Что касается преступлений, которые совершаются извне против держателей и самого банка - подделка карточек, незаконное использование утерянных карточек, то здесь убытки несколько иного рода. Как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов. Такие убытки более-менее управляемы в том плане, что их сумма прямо пропорциональна числу выпущенных карточек. И если карточная программа большая, убытки можно прогнозировать и заранее выбирать средства для их снижения.
Точной статистики в отношении таких убытков по российскому рынку нет, но на основе имеющихся данных их размер должен составлять на сегодняшний день где-то 15-20 центов на карточку для банков с числом карточек не менее 30 тыс. Для банков с меньшими карточными программами планировать убытки сложнее, т.к. они менее предсказуемы.
Приведенные выше цифры основываются на неких средних оценках. Естественно, они не означают, что конкретный банк понесет именно такие убытки. Фактические убытки могут быть больше или меньше. Наверняка больше убытки будут в случае, если банк станет объектом целенаправленной преступной активности. Возможен тот самый случай, когда мошенничество совершается с участием сотрудников банка, но обнаружить этих сотрудников и доказать их вину нельзя. Соответственно, банк понесет крупные потери, но не сможет их компенсировать по полису ВВВ.
Внешнее мошенничество страхуется по полису "страхования эмитентов пластиковых карт". Этот вид страхования, также как и ВВВ, был разработан на Западе и сейчас начинает применяться и в России. По данному полису могут быть застрахованы убытки, связанные с несанкционированным списанием денег со счетов держателей в результате подделки карточек или незаконного использования утерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежной системы относятся на банк.
По полису страхования эмитента пластиковых карт устанавливаются две страховые суммы: одна предельная сумма на мошенничество с одной карточкой, обычно до 25 тыс. долларов, и предельная сумма по всем случаям мошенничества, которые могут произойти за год. Последняя составляет обычно несколько сотен тысяч долларов.
Для подтверждения убытков по полису банку необходимо предоставить имеющиеся у него материалы претензионной работы: заявления клиентов о несогласии с транзакцией, выписки по картсчетам, результаты опротестования транзакций, заключение службы безопасности и т.п. Поскольку претензионная работа в 99,9% российских банков никак не формализована, т.е. нет никаких инструкций о том, что делать в каждом конкретном случае, зачастую бывает, что банк может предоставить лишь часть документов, подтверждающих убыток. В этом плане страховые компании вынуждены учитывать нашу специфику и делать списки документов, требующихся для выплаты возмещения, максимально гибкими.
В случае крупных убытков страховая компания может сама принимать участие в расследовании дела или назначить для ведения расследования независимого эксперта.
Помимо собственно страхования очень важно иметь и другие механизмы борьбы с рисками мошенничества, к примеру, средства отслеживания необычной активности карточек, систему лимитов по отдельным операциям, хорошо отлаженную претензионную работу. Даже регулярное принудительное подтверждение выписок может серьезно сократить размеры убытков, которые несет банк или его клиенты.
Хотя, впрочем, иногда банки намеренно переносят убытки, связанные с внешним мошенничеством, на держателей карточек. А затем предлагают им самостоятельно страховаться, т.е. получать отдельный полис и самостоятельно разбираться со страховой компанией, либо же нести все убытки на себе. Это, наверное, не совсем правильно, поскольку снижает привлекательность платежной системы в глазах потребителей. Все-таки нельзя лишать клиентов одного из основных преимуществ международных карточек - возможности легко получить свои деньги назад в случае, если их у тебя пытаются отнять незаконно.
Ошибки. Сюда, как уже упоминалось выше, входят самые разнообразные сбои техники и человеческие ошибки, допускаемые в процессе выпуска или обслуживания карточек. Как показывает анализ этих рисков, следствием ошибок и сбоев чаще всего становятся:
Что касается величины убытков в данном случае, то при правильной организации системы выпуска и обслуживания карточек, их можно свести к минимуму, т.е. к нескольким десяткам тысяч долларов при наихудшем раскладе. Хотя, конечно, это не значит, что об этих рисках можно забыть - при отсутствии должного анализа и контроля они все же могут представлять серьезную угрозу для банка.
Со страхованием рисков ошибок все складывается не так просто. Ввиду труднодоказуемости страховых случаев и невозможности контролировать обоснованность претензий клиентов страховые компании предпочитают ошибки не страховать. Из наиболее известных видов страхования здесь можно рекомендовать, пожалуй, только полис страхования профессиональной ответственности финансовых институтов. Он предоставляет защиту от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок банка.
Поскольку подавляющую часть ошибок застраховать напрямую нельзя, большую роль здесь играют альтернативные способы переноса риска. К примеру, необходимо заранее оценить финансовые возможности ваших партнеров, так или иначе имеющих с вами отношения в области пластика: процессора, разработчиков и поставщиков программного обеспечения и оборудования. В том случае, когда ошибка допущена по их вине, вы вправе потребовать от них компенсировать нанесенный вам ущерб.
В зарубежной практике тенденция сейчас такова, что банки стремятся передавать часть вспомогательных функций сторонним организациям, все чаще используют аутсорсинг. В числе прочих достоинств, это очень хороший способ снять с себя часть рисков, переложив их на плечи своих партнеров-профессионалов в конкретных областях. Конечно, одновременно с этим имеет смысл требовать от контрагентов наличие полиса страхования их профессиональной ответственности и преступлений. Ведь не все из них обладают собственными средствами, достаточными для компенсации возможного ущерба. В данном случае собственные средства заменяет страховой полис.
И последняя группа рисков - риски, связанные с наступлением форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, аварий инженерных систем и т.д. Это очень серьезные риски по последствиям, но им часто не уделяется должного внимания.
В случае пожара, к примеру, вполне реально потерять весь оборот по эмиссии и эквайрингу за период вынужденного простоя. А срок восстановления, если банк заранее к такой ситуации не готовился, может составлять до нескольких месяцев и даже более. Часть этих убытков можно оценить в денежном эквиваленте. Но помимо этого будут и косвенные убытки, связанные с утратой репутации, рынка и т.п. Другими словами, совокупные потери могут быть очень большими.
С точки зрения страхования здесь все более или менее понятно. Имеет смысл страховать:
Помимо страхового полиса необходимо иметь и другие механизмы снижения форс-мажорных рисков. Наиболее важные из таких механизмов: резервные центры, расположенные вне основного здания банка, и планы действий в чрезвычайных ситуациях/планы экстренного восстановления бизнеса.
Особняком стоит еще одна важная группа рисков - риски мошенничества и неплатежеспособности клиентов - держателей карточек при эмиссии и торговых точек при эквайринге. Но это, скорее, кредитный риск. Он требует отдельного рассмотрения и именно поэтому здесь о нем ничего сказано не было.
Нет никаких сомнений, что по мере дальнейшего распространения в России пластиковых карточек, объемы убытков по ним также будут расти - это объективный процесс. Одновременно будут совершенствоваться и механизмы защиты, в том числе и страховые продукты в этой области. Уже сейчас управление карточными рисками - это достаточно сложная и многогранная область. Но при должном внимании к анализу и контролю этих рисков, они не представляют катастрофической угрозы для финансовой стабильности банка. Однако если ими пренебрегать, они рано или поздно обязательно напомнят о себе довольно серьезными потерями.